# Мультивалютные IBAN для компании, смежной с крипто, — за 17 дней

*Крипто и Web3 · Банкинг и EMI*

## Ситуация

Платёжному бизнесу, рассчитывающемуся в евро, фунтах и долларах, с крипто-обменником где-то в потоке средств, требовались выделенные именные IBAN в нескольких валютах, а не один объединённый счёт. Три институции отказывали, как только крипто появлялось где-либо в заявке, не вникая в то, насколько эта экспозиция на самом деле мала и подконтрольна.

Основатель начал думать, что причастность к крипто делает бизнес небанкуемым. Это было не так. Она делала бизнес небанкуемым для институций, которые относятся к любой крипто-экспозиции как к полному отказу, — а это другая и решаемая проблема.

## Диагностика

Три отказа были автоматической отраслевой реакцией, а не оценкой риска. Крипто-элемент потока был небольшой, подконтрольной строкой с понятным источником и назначением, но каждая заявка представляла его как случайную деталь, что для проверяющего читается как замалчивание, а не управление риском.

Требование к настоящим именным мультивалютным IBAN также сузило круг: обычный счёт не подходил, а несколько из институций, к которым обращались, вообще не предлагали именные IBAN по валютам для клиента с опытом VASP, — то есть эти отказы были не меньше несоответствием продукта, чем решением по риску.

## Что мы сделали

- Мы подобрали для компании EMI, чей продукт — именные мультивалютные IBAN, а заявленный аппетит прямо покрывает платёжные потоки с опытом VASP, устранив несоответствие продукта и аппетита в самом источнике.
- Мы заранее задокументировали поток обмена и процесс travel rule, представив крипто-экспозицию как раскрытую, подконтрольную строку, а не деталь, спрятанную в досье.
- Мы определили вторую институцию с тем же набором валют как задокументированный резерв, чтобы будущая проверка в основной институции не оставила бизнес без мультивалютных расчётов.

## Хронология

От третьего автоматического отказа до активных именных мультивалютных IBAN.

- **Неделя 1, дни 1-4 — Аудит потока и подбор по аппетиту**: Проанализировали валютный и крипто-поток, затем составили шорт-лист из EMI, предлагающих именные мультивалютные IBAN с настоящим аппетитом к VASP-опыту.
- **Неделя 1, дни 5-9 — Досье с раскрытием на первом плане**: Построили заявку вокруг задокументированного потока обмена и процесса travel rule, представив крипто-строку как раскрытую и подконтрольную.
- **Недели 2-3, дни 10-17 — Счета активны**: Именные IBAN одобрены и пополнены в четырёх валютах к 17-му дню, с определённой резервной институцией для того же набора валют.

## Результат

- **Предыдущие отказы**: 3, все автоматические отраслевые
- **Срок до активных IBAN**: 17 дней
- **Структура**: Именные IBAN в четырёх валютах
- **Крипто-экспозиция**: Полностью раскрыта и принята, а не скрыта