Глоссарий высокорискового банкинга
Термины, которые решают, забанкуют ваш бизнес, удержат его или отключат. Сначала понятное определение, затем — последствие для оператора: что каждый термин реально стоит или меняет для бизнеса вроде вашего.
Де-рискинг
Де-рискинг — это решение банка полностью выйти из работы с целой категорией клиентов или отказывать ей, вместо того чтобы оценивать каждый бизнес индивидуально, — чтобы избежать затрат на комплаенс-мониторинг.
EMI (небанковская платёжная организация)
EMI — это регулируемая организация, лицензированная отдельно от банка, уполномоченная выпускать электронные деньги и предоставлять платёжные счета и услуги.
Корреспондентский банкинг
Корреспондентский банкинг — это договорённость, при которой один банк держит счета и исполняет платежи от имени другого банка, обычно чтобы получить доступ к валютам или юрисдикциям, к которым первый банк не может обратиться напрямую.
Сегрегированный счёт
Сегрегированный счёт держит средства клиентов отдельно от собственного операционного капитала компании, поэтому деньги клиентов никогда не подвергаются риску в случае неплатёжеспособности компании.
SWIFT / SEPA
SWIFT — это глобальная сеть обмена сообщениями, которую банки используют для инструкций по трансграничным переводам; SEPA (единая зона платежей в евро) — это схема ЕС для стандартизированных переводов в евро между банками стран-членов, обычно в тот же или следующий день.
Оффбординг (закрытие счёта)
Оффбординг — это процесс банка или эквайера по закрытию действующего счёта, обычно вызванный комплаенс-проверкой, изменением политики по отрасли клиента или нарушением уровня чарджбэков, а не конкретной находкой мошенничества.
IBAN (международный номер банковского счёта)
IBAN — это стандартизированный формат идентификации банковского счёта через границы, кодирующий страну, банк и номер счёта в единой строке.
Дискриминация по IBAN
Дискриминация по IBAN — это отклонение бизнесом платежа или прямого дебета из-за того, что IBAN клиента из другой страны SEPA, чем ожидалось.
Сейфгардинг (защита средств)
Сейфгардинг — это регуляторное обязательство EMI и платёжных институтов защищать средства клиентов, держа их отдельно от собственных денег компании, обычно на сегрегированном счёте в кредитном институте или под страховым покрытием, — чтобы клиентам вернули деньги, если компания обанкротится.
Мультивалютный счёт
Мультивалютный счёт держит средства и проводит операции в нескольких валютах с одного счёта, позволяя бизнесу получать, хранить и выплачивать в каждой валюте без принудительной конвертации на каждой транзакции.
Высокорисковый мерчант
Высокорисковый мерчант — это бизнес, который карточные сети и эквайеры классифицируют как несущий повышенный риск чарджбэков, мошенничества или регуляторной экспозиции, исходя из его отрасли, модели или истории.
Предварительное одобрение
Предварительное одобрение — это неформальная оценка того, примет ли институт заявителя, до подачи официальной заявки, основанная на профиле бизнеса, юрисдикции и качестве досье.
Де-банкинг
Де-банкинг — это закрытие счёта физлица или бизнеса банком, который больше не хочет этих отношений, часто по причинам риска или репутации, а не из-за конкретного правонарушения.
Роллинг-резерв
Роллинг-резерв — это процент от каждого расчёта, который эквайер удерживает на определённый срок, обычно 90-180 дней, чтобы покрыть возможные будущие чарджбэки или возвраты, прежде чем вернуть его мерчанту.
MCC (код категории мерчанта)
Код категории мерчанта — это четырёхзначное число, которое карточные сети присваивают для классификации того, что продаёт мерчант; его используют эквайеры и эмитенты для оценки риска и маршрутизации транзакций.
Эквайер
Эквайер — это банк или финансовый институт, который обрабатывает карточные платежи от имени мерчанта, зачисляя средства от карточных сетей на счёт мерчанта.
PSP (провайдер платёжных услуг)
PSP агрегирует платёжный процессинг для мерчантов, обычно самостоятельно удерживая прямые отношения с эквайером и подключая мерчантов под собственный риск-аппетит, вместо того чтобы каждый мерчант обращался к эквайеру напрямую.
Расчёт (сеттлмент)
Расчёт (сеттлмент) — это перевод очищенных средств транзакции от карточной сети или платёжного канала на банковский счёт мерчанта, за вычетом комиссий, чарджбэков и любого удержанного резерва.
MDR (комиссия за эквайринг)
MDR — это общий процент, который эквайер или PSP взимает с мерчанта за каждую карточную транзакцию, объединяя интерчейндж, комиссии карточной сети и собственную маржу процессора.
Интерчейндж
Интерчейндж — это комиссия, которую взимает банк-эмитент карты за каждую транзакцию, установленная карточными сетями и передаваемая мерчанту как часть стоимости процессинга.
3D Secure (3DS)
3D Secure — это уровень аутентификации, проверяющий держателя карты во время онлайн-покупки через программы карточных сетей, такие как Visa Secure и Mastercard Identity Check.
Оспаривание чарджбэка (представление)
Оспаривание чарджбэка — это процесс оспаривания спорной транзакции путём предоставления банку-эмитенту доказательств правомерности платежа: подтверждение доставки, записи аутентификации и принятые условия.
MSB (бизнес денежных услуг)
MSB — это компания, переводящая деньги, обменивающая валюту или предоставляющая аналогичные услуги, подлежащая регистрации и обязательствам по AML в большинстве юрисдикций.
Уровень авторизации
Уровень авторизации — это доля попыток транзакций, которые банки-эмитенты одобряют, а не отклоняют.
APM (альтернативный способ оплаты)
APM — это любой способ оплаты, не являющийся традиционной картой: банковские переводы, электронные кошельки, открытый банкинг, ваучеры и локальные схемы.
VASP (поставщик услуг с виртуальными активами)
VASP — это бизнес, зарегистрированный или лицензированный для обмена, хранения или перевода крипто-активов от имени клиентов, — классификация, введённая правилом FATF Travel Rule и принятая в национальных режимах регистрации в большинстве юрисдикций, соприкасающихся с фиатными каналами.
CASP (поставщик услуг с криптоактивами)
CASP — это термин эпохи MiCA в ЕС, заменяющий национальные регистрации VASP для компаний, предоставляющих услуги хранения, обмена, торговых платформ или консультирования по криптоактивам.
MiCA (регулирование рынков криптоактивов)
MiCA — это гармонизированная регуляторная система ЕС для криптоактивов, охватывающая эмитентов референсных и электронных денежных токенов, а также CASP, предоставляющих услуги обмена, хранения и торговли.
Лицензия EMI
Лицензия EMI — это авторизация, которую регулятор выдаёт компании для работы в качестве EMI: выпуска электронных денег и предоставления платёжных счетов и услуг.
Платёжный институт (PI)
Платёжный институт — это компания, лицензированная для предоставления платёжных услуг, таких как исполнение переводов, эквайринг транзакций или выпуск платёжных инструментов, без выпуска электронных денег.
Требование к капиталу
Требование к капиталу — это минимальная сумма собственных средств, которую регулятор обязывает держать лицензированную платёжную или электронно-денежную компанию, рассчитанная под тип лицензии и деятельность, — чтобы она могла покрывать убытки и безопасно сворачиваться.
FCA (Управление по финансовому надзору Великобритании)
FCA — это регулятор Великобритании для компаний финансовых услуг, включая EMI, платёжные институты и многие крипто-бизнесы для целей AML.
MGA (Мальтийское игорное управление)
MGA — это регулятор Мальты для онлайн- и наземного гемблинга, один из наиболее широко признанных лицензиаров iGaming.
CySEC (Кипрская комиссия по ценным бумагам и биржам)
CySEC — это финансовый регулятор Кипра, широко используемый для лицензирования форекс- и инвестиционных компаний, работающих по всему ЕС.
Крипто-обменник (on/off-ramp)
On-ramp конвертирует фиатную валюту в крипто; off-ramp конвертирует крипто обратно в фиат.
Стейблкоин
Стейблкоин — это криптоактив, спроектированный удерживать стабильную стоимость через привязку к фиатной валюте или другому активу, чаще всего доллару США.
Список MATCH (TMF)
MATCH (Member Alert to Control High-risk Merchants от Mastercard), часто называемый Terminated Merchant File или TMF, — это общая база данных, которую эквайеры проверяют перед подключением нового мерчанта.
Уровень чарджбэков (VAMP)
Уровень чарджбэков — это доля транзакций, оспоренных держателями карт, от общего числа транзакций за месяц.
KYB (проверка компании)
KYB — это процесс due diligence, который банки, EMI и эквайеры проводят для проверки корпоративного заявителя: бенефициарное владение, регистрационные документы, источник средств и сам характер бизнеса.
Андеррайтинг
Андеррайтинг — это процесс оценки риска, который банк, EMI или эквайер проводит по заявителю до одобрения: проверка владения, источника средств, транзакционной истории и отраслевых факторов риска на соответствие опубликованному или внутреннему риск-аппетиту института.
KYC (проверка клиента)
KYC — это процесс проверки личности физического клиента: имя, адрес, дата рождения и документы, удостоверяющие личность, — до и во время деловых отношений.
AML (противодействие отмыванию денег)
AML — это система законов, мер контроля и мониторинга, которую регулируемая компания обязана применять для выявления и предотвращения движения незаконных средств.
CDD (базовая проверка клиента)
CDD — это базовый набор проверок, которые регулируемая компания проводит по каждому клиенту: проверка личности, понимание цели отношений и оценка риска, который он представляет.
EDD (усиленная проверка)
EDD — это более глубокий набор проверок, которые компания применяет к более рискованным клиентам: политически значимым лицам, клиентам с крупными суммами или клиентам из высокорисковых юрисдикций.
MLRO (ответственный за противодействие отмыванию денег)
MLRO — это назначенное физлицо, которое регулируемая компания назначает для надзора за своей программой AML и подачи отчётов о подозрительной активности в национальное подразделение финансовой разведки.
PEP (политически значимое лицо)
PEP — это физлицо, наделённое значимой публичной функцией, а также его близкие соратники и семья, — поэтому несущее повышенный риск взяточничества или коррупции.
UBO (конечный бенефициарный владелец)
UBO — это физическое лицо, которое в конечном счёте владеет компанией или контролирует её, обычно определяемое как владение более чем 25% акций или голосов, либо иной формой контроля.
Источник средств
Источник средств — это задокументированное происхождение конкретных денег, проходящих через счёт: откуда реально взялся данный депозит или оборотный капитал.
Санкционный скрининг
Санкционный скрининг — это проверка клиентов, контрагентов и транзакций по государственным и международным санкционным спискам, таким как списки ООН, ЕС, OFAC и Великобритании.
Travel Rule (правило передачи данных)
Travel Rule — это требование FATF, обязывающее поставщиков услуг с виртуальными активами собирать и передавать информацию об отправителе и получателе вместе с крипто-переводами выше установленного порога, — зеркально отражая данные, давно требуемые для традиционных банковских переводов согласно Рекомендации 16 FATF.
SAR (отчёт о подозрительной активности)
SAR — это официальный отчёт, который регулируемая компания через своего MLRO подаёт в национальное подразделение финансовой разведки, когда подозревает, что транзакция или клиент могут быть связаны с отмыванием денег или другим финансовым преступлением.
Скрининг негативных СМИ
Скрининг негативных СМИ — это проверка клиента, владельца или контрагента по источникам негативных новостей: сообщениям о мошенничестве, регуляторных мерах, санкциях или связях с преступностью.
Блокчейн-аналитика
Блокчейн-аналитика — это анализ блокчейн-транзакций для отслеживания происхождения, назначения и риска крипто-средств, с использованием инструментов, оценивающих кошельки и выявляющих экспозицию к санкционным адресам, миксерам или незаконным источникам.
FIU (подразделение финансовой разведки)
FIU — это национальный орган, который получает, анализирует и действует на основе отчётов о подозрительной активности и другой информации о финансовых преступлениях от регулируемых компаний.
Эти термины встречаются повсюду в наших материалах о банкинге, процессинге и лицензировании для высокорисковых операторов.
Читать полную библиотеку гайдов